پیشگفتار
بخش کشاورزی در اکثر کشو.رهای جهان و بویژه در کشورهای در حال توسعه از جایگاه اجتماعی و اقتصادی ویژه ای برخودار است. در کشور ما به طور متوسط 17 در صد ناخالص داخلی و 26 در صد اشتغال توسط این بخش تامین می شود.
بانک کشاورزی در ایران هفتاد سال سابقه ی خدمت به پرکارترین ، بی توقع ترین و قانع ترین تولید کنندگان کشور ، یعنی کشاورزان عزیز را دارا بوده و همیشه در راستای تداوم بهبود خدمات گام برداشته است .
باتوجه به اینکه بانک های کشاورزی از نمونه های شناخته شده ی بانک های تخصصی و توسعه ای به حساب می آیند تلاش کردم تا کارآموزی خود را در این مجموعه بگذاریم تا ضمن بدست آوردن تجربه ی کار در محیطی خدماتی ، آشنایی نسبتا کاملی با روال های کاری سازمانی کعتبر و پرسابقه یافته باشم .
برخود لازم می دانم که از جناب آقای مصائبی ریاست محترم بانک کشاورزی ابهر وهم چنین سایر کارمندان که بنده را در جهت یادگیری و آموزش مراحل کاری وهم چنین تهیه ی گزارش کار آموزی یاری نموده اند ، سپاسگزارم نمایم.
فهرست
چکیده
در مقطع برنامه ی اول توسعه ی اقتصادی – اجتماعی کشور ضرورت تغییر راهبرد بانک کشاورزی آشکار شد و قدم هایی نیز در این زمینه برداشته شد در واقع بانک با درک این موضوع که تقاضا برای تسهیلات اعطایی همه ساله افزایش می یابد ودر مقابل تامین منابع لازم برای پاسخ گویی به این تقاضای دوبهرشد هر سال مشکلتر می شود در زمینه ی تامین مالی کشاورزی رویکرد جدید اتخاذ کرد.
مرحله اول رویکرد جدید بانک از سال 1370 آغاز شد در این مقطع عمدتا توسعه ی محدود شعب بانک ، مکانیزه کردن عملیات بانکی در شعب ، تلاش برای توسعه ی بانکداری الکترونیک ، تنوع بخشی به خدمات بانکی با معرفی انواع خدمات جدید بانکی ( نظیر طرح ایران ، طرح آینه ، حساب جاری مهر،.... ) و اصلاح ساختار سرمایه مورد اهتسام جدی قرار گرفت .
بانک کشاورزی بنا به رسالت خود وظیفه ی ارائه تهسیلات و اعتبارات به بخش کشائرزی را برعهده دارد. اتخاذ رویکرد جدید در تامین مالی بخش کشاورزی ، به این امر منجر شد که بانک کشاورزی بتواند همراه با افزایش حجم منابع تجهیز شده از طریق سپرده های مردمی ، همه ساله اعتبارات بیشتری را نسبت به سال قبل در اختیار بخش کشاورزی قرار دهد.
از آنجا که اینجانب کارآموزی خود رادر بخش اعطای تسهیلات ووصول وبیمه مشغول بوده ام در ادامه شرح کاملی از روال اعطای وام و سایر تسهیلات بانکی به همراه جزئیات آمده است.
ذکر مقدمه و سوابق و تاریخچه ای از محل کار آموزی
بانک کشاورزی شهرستان ابهر در سال 1342 تاسیس گردید. در آن زمان این بانک شامل شعبه ی بسیار کوچکی بوده که نماینده ی اسان زنجان محسوب می شده است.
بانک اختیارات بسیار کمی داشته و تها عملیات وصول و پرداخت به طور مستمل انجام می گرفته است. حسابرسی این نک به عهده ی استان گیلان بوده وهم چنین ارباب رجوع برای تصویب وام های مقادیر بالا باید به شعبه ی استان مراجعه می کردند. با از دیاد منابع و مشتریان به مرور زمان اختیارات بانک بالاتر رفت ، بانک به عنوان شعبه ی درجه ی 4 معرفی گردید، در سال های متوالی بانک کشاورزی ابهربه شعبه ی درجه ی 3، پس 2 تبدیل شد وهم اکنون شعبه ی درجه ی 1 می باشد.
فعالیت های جاری :
بانک کشاورزی مرکزی / شهرستان ابهر در حال حاضر شامل یک ساختمان 2 طبقه است طبقه اول شامل ریاست بانک ، گروه کنترل اسناد ، گروه برنامه ریزی مالی باجه ی مهر و خدمات بانکی است.
درباجه ی شماره ی 1 که مربوط به کارت مهر کشاورزی می باشد یکنفر مسئول باجه است. درباجه ی شماره ی 2 خدمات بانکی صورت می گیرد که در آن آقای حسین کریمی متصدی امور بانکی و بهروز خدابنده لو مسئول قسمت باجه می باشد.
در باجه ی شماره ی 3 نیز خدمات مربوط به واریز و جرصورت می گیرد که دراین باجه خانم فاطمه حاجی حسنی متصدی امور بانکی و آقای محمد معروفخانی مسئول گروه تجهیز منابع و خدمات در گروه برنامه ریزی مالی آقای سعید جعفری مسئول گرده ارشد می باشند ودر قسمت کنترل اسناد که همان باجه شماره ی 4 می باشد آقای امیر قربانی مسئول خزانه هستند.
طبقه دوم به طور کلی شامل گروه اعطای تسهیلات ووصول و بیمه است
تهسیلات خرید تراکتور را دولت کشاورزی نیز در این طبقه صورت می گیرد.
تقسیم بندی فعالیت ها :
خانم ها شپسر و آقای حسنی ( گروه اعطای تسهیلات ، خدمات بیمه ای و وصول مطالبات )
1. پرداخت تسهیلات و اخذو امضا از مشتریان و ضامنین ( روزهای سه شنبه ، چهارشنبه ، پنج شنبه )
2- قبول در خواست تسهیلات و مشتریان و طرح ها ( شنبه ، یکسنبه ، دوشنبه )
آقای حسن عطایی ( مسئول گروه وصول مطالبات ) : قصدهای مربوط به وام ها را دریافت می کند.
آقای محمد بیگلو مسئول بایگانی هستند ، پرونده های تشکیل شده را در دفتر وارد کرده وبه صورت مرتب با یگانی می کنند.
آقای اباذری نیز مسئول بایگانی بوده و هم چنین محاسبه ی معدل به هده ی ایشان است در این شعبه 4 کارشناس ، کارشناسی امور مربوط به ملم ها به عهده دارند.
آقاي اباذري نيز مسئول بايگاني بوده و هم چنين محاسبه ي معدل به هده ي ايشان است در اين شعبه 4 كارشناس ، كارشناسي امور مربوط به ملم ها به عهده دارند.
معرفي چارت سازماني
رئيس شعبه
مسئول گروه ارشد
گروه برنامه ريزي مالي خدمات گروه تجهيز منابع و خدمات گروه اعطاي تسهيلات و خدمات گروه وصول مطالبات
پشتيباني و كنترل اسناد مشتريان بيمه اي
كارشناس يا مسئول گروه كارشناس يا مسئول گروه (1) كارشناس يا مسئول گروه (1) كارشناس يا مسئول
(1) مسئول كنترل (1) مسئول قسمت خزانه (1) كارشناس كشاورزي (2) گروه (1)
متصري اموربانكي (1) مسئول قسمت باجه (5) مسئول قسمت ارزيابي (1) متصدي امور بانكي
متصدي امور بانكي (1) (1)
تحصيلدار راننده (1) تحصيلدار راننده (1)
معرفي اداره / بخش / قسمتي كه كار آموز فعاليت خود رادر آنجا انجام داده
اينجانب كارآموزي خود را در قسمت تسهيلات و وصول و بيمه گذرانده ام كه در ادامه شرح كاملي از مراحل اعطاي وام ، هم چنين اموري كه توسط افراد مختلف انجام داده شده است .
شرحي بر امكانات سخت افزاري نرم افزاري ، نيروي انساني و برنامه ها و روش ها در قسمت معرفي محل كارآموزي شرح كاملي از نيروي انساني فعال در اين شعبه ي بانك ذكر شد. هم چنين توضيح داده شد كه در هر قسمت چه افرادي مشغول فعاليت هستند و وظايف آنان چيست .
درمورد امكانات سخت افزاري ، نرم افزاري لازم به ذكر است كه در قسمت امور مالي كه طبقه ي اول مي باشد 7 عدد كامپيوتر وجود دار ودر طبقه ي دوم نيز 4 عدد كامپيوتر وجود دارد.
يك نرم افزار در تمامي كامپيوترها نصب شده است و كليه ي كارمندان از اين نرم افزار براي انجام امور بانكي مختلف استفاده مي كنند ، اين برنامه ي نرم افزاري نسبتا قديمي است. فهرست اصلي آن شامل گزينه هاي مختلفي است كه كارمندان با توجه به وظايف هر بخشي از آن گزينه ها استفاده مي كنند و هر قسمت كه مخصوص خود را دارد كه كارمند مربوط آن را مي داند
فهرست اصلي اين نرم افزار به همراه زير شاخه هاي آن در زير آمده است:
عمليات باجه اي
فهرست اصلي
سپرده ها
عمليات نقدي
كلرينگ
بروات
حرالجات صادره
تسهيلات
چك هاي طلايي
ايران چك
چك فاكس
بازگشت
سيستم تسهيلات
مشخصات پرونده / اعتبارات
مضاربه
فروش اقساطي
مشاركت مدني
قرض الحسنه
اجاره به شرط تصليك
سلف
جعاله
ضمانت نامه
ادامه
حذف سند وصول
صدور اسناد و سهم دولت
تسهيلات متفرقه
تبديل به متفرقه
اطلاعات پايه / تبديل به مكانتيره
عمليات پايان سال تسهيلات
دفتر تعهدات مستقيم / غير مستقيم
تخصيص اعتبار وجوه ارائه شده
بازگشت
عمليات پشتيباني ادامه
سپرده ها چگ هاي طلايي
عمليات انتقالي ايران چك
كلرينگ قبوض
بروات چك فاكس
حوالجات ثبت و كنترل شرايط برداشت
عمليات ويژه سيستم اطلاعات مشتريان
بازگشت
عمليات حسابداري
عمليات تشخيص و ثبت حساب ها
چاپ دفاتر حسابداري و تراز دفتر كل
عمليات بستن و افتتاح حساب ها
سرويس و نگهداري سيستم
سيستم جامع اطلاعات مشتريان
بازگشت
شرحي بر فعاليت هاي انجام گرفته :
به منظور شرح فعاليت هاي انجام گرفته ، كليه ي امور جاري در طبقه ي دوم شرح داده مي شود، اينجانب سعي كرده ام در تمام فسمت هاي اين بخش فعاليتي را انجام دهم و بافرم ها نيز آشنايي پيدا كنم ابتدا جزئيات اعطاي وام به همراه شرايط اخذ وام و تشكيل پرونده را بررسي مي نمايم :
قسمت وصول و اعتبارات ( خانم ها شپسور و آقاي حسني )
متقاضيان دريافت وام ابتدا به اين قسمت مراجعه كرده و تشكيل پرونده مي دهند
انواع وام ها : وام ازدواج – وام قالي بافي – وام كشاورزي
- ميزان وام قالي بافي 5/1 برابر معدل حساب 6 ماهه ي متقاضي است
- ميزان وام ازدواج 1 ميليون تومان مي باشد كه متقاضيان به صندوق مهر امام رضا معرفي مي شوند.
- ميزان وام كشاورزي 3 برابر معدل حساب 6 ماهه ي متقاضي است
مدارك لازم جهت تسهيلات كشاورزي
1- دارابودن حساب متقاضي و ضامن
2- اصل و كپي كارت پايان خدمت متقاضي
3- اصل و كپي كارت پايان خدمت ضامن
4- اصل و كپي نسق زراعي
5- اصل و كپي قرلنامه – فرم استشهاديه محلي
6- اصل و كپي شناسنامه ضامن
7- اصل و كپي شناسنامه متقاضي
8- فيش تلفن متقاضي و ضامن
- پس از اينكه مدارك فوق تحويل داده شد برگ در خواست تسهيلات ( فرم شماره اي ) تكميل مي گردد.
صفحه اول اين فرم شامل مشخصات متقاضي – مشخصات مورد عمل و ساير دارائيها ، موضوع در خواست ، نوع تضمين مي باشد.
تضمين دو نوع دارد : الف ) ضمانت ب) وثيقه ي غير منقول
صفحه ي دوم اين برگ توسط بانگ تكميل مي شود و مشخصات گواهي كننده در آن ثبت مي گردد هم چنين اعتبارت بررسي مي شود با توجه به سوابق ضميمه مي گردد .
شخص ضامن بايد داراي شرايط خاصي باشد از جمله اينكه در بانك داراي اعتبار باشد اگر شخص قبلا ضامن شده باشد قصدهاي مورد قبلي بررسي مي شود چنانچه به موقع پرداخت نشده باشد فرد براي ضامن شدن متعبر نمي باشد .
- هم چنين ضامن نمي تواند خانم باشد مگر اينكه كارمند دولت باشد.
- افراد باز نشسته به براي ضمانت تاييد نمي شوند.
- صاحبان بعضي از مشاغل مانند آرايشگري و قصابي و مواردي ديگر حق ضمانت ندارند
فرم گزارش برآورد متعهد توسط يكي از كارشناسان بانك تكميل مي گرد ( فرم شماره 2) براي وام هاي بالاتر از 2 ميليون تومان حداقل 2 نفر بايد ضامن شوند.
كارشناسان بانك با توجه به دارايي هاي ضامن كه حضورا آن ها را بررسي مي كنند تعيين مي نمايند كه شخص صلاحيت ضامن شدن را داراست يا خير؟
در فرم فوق كارشناس ابتدا نام خود را ذكر كرده پس در تاريخ معين شرح اعتبارات را مي نويسد .
مسئول اعتبارات ( آقاي حسني ) تعيين مي كند كه با توجه به معدل حساب متقاضي چه مقدار وام به وي تعلق مي گيرد.در اين فرم شرح فعاليت هايي كه به واسطه ي اين وام انجام خواهد شد را قيد مي كنند هم چنين ميزان بودجه اي كه به هر كدام ازاين فعاليت ها تعلق مي گيرد به تفكيك نوشته شده ودر نهايت مقادير جمع زده شده و مقدار نهايي وام تعيين مي شود.
مسئول اعتبارات وظيفه دارد كه در آخرين مرحله براي واريز وام به حساب متقاضي نظر كارشناسان را تائيد نمايد ودر نهايت رئيس شعبه ( آقاي مصائبي ) بايد فرم مربوطه را امضا تاييد نمايد.
لازم به ذكر است كه بانك كشاورزي در شهرستان ابهر شعبه ي ديگري نيز دارد به همين خاطر نامه اي توسط متقاضي به شعبه ي ديگر فرستاده مي شود و طبق اين نامه بررسي مي شود كه متقاضي در آن شعبه حساب دارد يا خير ؟ هم چنين اعتبارات وي چك مي شود ، اگر در شعبه ي مذكور وام گرفته باشد نمي تواند دوباره وام بگيرد .
- پس از تكميل پرونده و تاييد نهايي آن حداكثر تا يك هفته پول به حساب متقاضي واريز مي گردد.
بيمه ي محصولات كشاورزي نيز در اين شعبه صورت مي گيرد
روند امور بيمه گري محصولات كشاورزي :
مراجعه بهره بردار به شعب بانك كشاورزي ، مراكز خدمات كشاورزي ، اتحاديه هاي توليدي در سراسر كشور ، موسسه هاي خصوصي كارگزاري بيمه
مطالعه ي شرايط ، تنظيم و صدور بيمه نامه و پرداخت حق بيمه
برخورداري از پوشش بيمه اي
وقوع
اطلاع رساني سريع به نزديك ترين تجديد قرار داد براي دوره ي بعدي بيمه
شعب بانك كشاورزي
حضور كارشناس و بررسي خسارت
پرداخت غرامت بررسي و عدم تعلق غرامت
تجديد قرار داد براي دوره بعدي بيمه
نظارت محصولات كشاورزي كه بيمه به آن ها متعلق مي گيرد توسط كارشناس همين بخش صورت مي گيرد
كارشناساني كه بايد تعيين خسارت كنند از نظام مهندسي به اين بخش معرفي مي شوند ودر صورت تاييد صلاحيت علمي و اخلاقي آن ها مي توانند به عنوان كارشناس معرفي شوند.
قبلا اين كار نيز توسط همين كارشناسان انجام مي شده است و اكنون به علت از رياد كار مسئوليت از اين بخش جدا شده است.
مراحل رسيدگي به در خواست خسارت ديدگان حوادث غير مترقبه :
- دريافت تقاضاي كشاورز خسارت ديده
- باز ديد محل مورد خسارت و بررسي توسط اعضاي شوراي صندوق وطرح نتيجه در جلسه ي صندوق
- تصويب و تخصيص اعتبار و يا عدم شمول از اعتبارات صندوق
- اختصاص اعتبار در صورت شمول ابلاغ به شعب بانك
- پرداخت موارد تصويبي در صورت تامين اعتبار توسط بانك
پيشنهادات و انتقادات
- با توجه با اينكه اغلب ارباب دجوعان اين بانك روستائيان كشاورز مي باشند يكي از بزرگترين مشكلات اين بخش سروكار داشتن با افرادي است كه از سطح تحصيلات نسبتا پائيني برخودار هستند ، جزئي ترين مسائل در رابطه با اخذ وام چندين بار برايشان توضيح داده مي شد با اين وجود هنگام ارائه مدارك باز هم نقص ديده شده وبه مشكل برمي خوردند
لذا وجود يك مشاور در قسمت تشكيل پرونده نقص ضروري به نظر مي رسيد كه هم كارطرفين را ساده تر نمايد وهم زمان كمتري بابت تفهيم ارباب وجوع تلف شود.
- يكي ديگر از مشكلات كه هم در سمت اعتبارات و هم امور مالي به وضوح ديده مي شد كمبود نيروي انساني بود. با توجه بر مراجعه كنندگان پي در پي ، در برخي از قسمت ها نياز به نيروي بيش تري احساس مي شد.
- ارتباط بين دو شعبه ي بانك بهتر است كامپيوتر و مكانيزه باشد تا زمان كمتري تلف شده وهم چنين كاغذ بازي بيهوده انجام شود.
- كامپيور هاي بانك اكثرا مدل پائين بوده و سرت انتقال كمي دارند هم چنين نرم افزاري كه استفاده مي شود مي توانست قابليت هاي بهتر داشته باشد.
فهرست منابع و مراجع :
- مجموعه مقالات بانك كشاورزي / بهار 84
- گفتگو و كسب اطلاعات از كارمندان مربوط به هر بخش
- نمودارها و پوسترهاي نصب شده در برد بانك
- www. Agribank.com
| عمليات با جددي |
| عمليات پشتيباني |
| عمليات حسابداري |
| عمليات تسهيلات |
| سيستم خزانه |
| خروج |